助邦小貸 為小微經濟體提供綜合服務
發布時間：2018-04-25 來源:農村金融時報
面臨銀行渠道下沉和互聯網金融的來自線下和線上的競爭，小貸公司該如何應對？
針對這一問題，四川成都助邦小額貸款公司（以下簡稱“助邦小貸”）總經理焦陽的回答是“分層差異化競爭”。
焦陽直言：“小貸公司的資金成本無法與銀行進行競爭，獲客效率上沒有互聯網企業那么高，所以必須進行分層差異化競爭。”
在焦陽看來，小貸公司應有一個明確的市場定位，那就是堅持“小額、分散”的業務模式服務于小微經濟體，包括小微企業、個體工商戶及“三農”。“這類客戶的需求具有“短、頻、快、急”的特點，銀行和互聯網金融機構都較難滿足這類客群需求，小貸公司應在這一細分市場進行精耕細作，發揮自身地緣優勢及產品靈活性、業務效率、服務水平上優勢，與銀行和互聯網金融機構形成互補，共同服務于我國實體經濟。”
成立之初，助邦小貸在風控環節采用的是IPC模式，但在展業過程中IPC模式的一些弊端也逐漸顯現。“由于IPC模式對信貸員的個人要求較高，所以需要大量的人才支持才行，這難以規模化推廣，并且難以形成標準化產品。”助邦小貸總經理助理蔡仲立告訴記者。
為此，助邦小貸將IPC模式與信貸工廠模式相結合，“在采用IPC模式的交叉檢驗、報表還原、軟信息采集、現場反饋功能的同時，逐步將工作內容進行標準化的改造，同時結合信貸工廠模式的優勢，對一部分流程進行拆分。整個風控中心由“標準化＋信息技術＋邏輯判斷”構成。”蔡仲立說。
助邦小貸還成立了風控中心進行數據分析與決策，在業務端按照標準采集數據和資料后，再由業務端和風控中心共同完成評估報告。其中，由風控中心處理的內容，助邦小貸采用多崗并進、人機結合的方式來提高效率。由于采用分崗制，任何一個崗位都能夠進行專業化處理，在該崗位技術成熟時，可采用信息技術替代原有人工崗位，進一步提高了效率。
為了解決小微企業經營差異化而造成難以采用統一標準進行項目評估的問題，助邦小貸結合對過往小微企業貨款分析的經驗，設計了針對小微企業的五維分析法，主要通過穩定性、資產積累、信用記錄、財務狀況和現金流這五個維度對小微企業進行分析，每個維度都有不同的權重。同時，五維分析法中的側重指標，隨著審批數據和履約記錄的增加而即時調整。
除了用于項目評估外，助邦小貸還將五維分析法運用到了產品設計中。蔡仲立表示，通過五個維度的變化情況，助邦小貸可以及時調整助邦的產品設計，同時也能高效的設計針對局部地區、局部行業特點的產品，達到迅速反應的目的，以配合整個風控中心工作。目前我們已經可以采用符合行業經營特征的標準，覆蓋大多數生產制造業、商貿業和服務業小微企業。
幫助小微企業實現可持續發展，僅僅是資金上的支持是不夠的。小微企業財務制度不健全、營銷能力不足、抗市場風險能力較弱等特性是制約小微企業發展的根本原因。為此，助邦小貸圍繞小微企業的痛點展開了以下嘗試。
助邦小貸先是從產品入手，嘗試與專業機構合作的模式。“助邦小貸與線上知識平臺“約行家”合作成立了助邦專區，將自身的客戶優勢與對方的平臺優勢相結合，使相應的專家為客戶解決企業經營中的難題，提升了客戶對助邦小貸的信任度，并增加客戶黏性。”助邦小貸綜合管理部總監盧晶晶說。
據盧晶晶介紹，助邦小貸在與客戶的交談過程中還發現，對于達到50人以上規模的制造型企業而言，他們已經意識到了管理對于效率提升、企業經營能力提升的價值，因此針對有管理疑問與升級需求的客戶，助邦小貸采取先對其員工進行滿意度調查，摸清公司問題與員工訴求，再對其進行針對性內訓的方式，提升客戶的內控管理能力與意識。
助邦小貸還通過數據庫對客戶數據進行整理、分類和分析，迅速、即時地生成客戶在征信、資產、財務規范和負債等維度的現狀以及改善提示，作為經營狀況回執交付客戶，以協助客戶規范經營，健康發展。
助邦小貸的客戶服務部門也設立了專門的會員服務微信號和電話熱線，向客戶提供免費咨詢、知識分享和政策解讀等服務。同時，助邦小貸客戶服務部門每月還會針對在貸客戶和潛在客戶進行電話回放，收集客戶對公司流程、服務和產品等方面的建議和意見，形成回放報告，并針對報告結果進行相關的優化和升級，切實提升客戶滿意度。
焦陽表示，助邦小貸未來不僅要搭建“小微企業融資平臺”，還要以小微企業信貸服務為切入口，整合各方資源進行包括小微企業信貸服務加企業經營增值服務的全方位協同服務，成為小微金融綜合服務商。
來源|《農村金融時報》 作者|張緣成
本期執行主編|張藝良 編輯制作|孫金霞
